生命保険料を月3万円くらい払ってるんですが、もうちょっと節約したいんです。でも、どうやって見直したらいいかわからなくて。

なるほど。どのような保険に加入しているか、大体で良いので教えてもらえますか？

ええと、夫が加入しているのが、新卒のときに加入した生命保険です。このあいだ更新したら保険料が上がっちゃって、今は月25,000円くらいです。私は、結婚前に両親が手続きした共済にそのまま入っていて、それが月5,000円くらいですね。

わかりました。見直しをするときには、それらの保険証券があると良いと思います。ただ、具体的な見直しをする前に、まずは生命保険の目的から整理してみましょう。

生命保険の目的って、万一のときに困らないためじゃないんですか？

その通り。ただし、「なに」に困らないためなのかは、多くの方が意外とあいまいなんです。たとえば、
①遺された家族が生活に困らないため、
②子供の進学費用に困らないため、
③葬儀費用に困らないため
など、備える目的は色々有りますよね。今回は①について見直しをしましょう。

うーん、そう言われてみると、一緒くたにしていたかもしれません。でも、目的を1つ1つ切り分けていったら、いくつでも思いついてしまいそうですよ。

もう少しシンプルに考えると、こういうことです。旦那さんやご自身に万一のことがあったときに、今いくら必要なのか。そして、それは今後どのように変化していきそうなのか（増えるのか、減るのか）。生命保険の分野では、これを「必要保障額」と呼んでいます。

「本来、必要な保障の金額」っていうことですね。それは、保険金とは違うんですよね？

まさに、そこがポイントなんです。生命保険の目的は本来、「必要保障額」を「保険金」でカバーすることです。そして、保険の見直しというのは、「必要保障額」と「保険金」がズレていないかどうかをチェックして、ズレがあったら修正することなんです。

そうか、じゃあ、まずは「必要保障額」がわかっていないとダメですね。

その通りです。まず、①必要保障額を割り出す。それから、②加入している保険の保障内容をチェックしたうえで、③過不足分を調整する。この流れで進めていくと、上手に生命保険を見直せますよ。

さっそくですが、必要保障額を割り出すにはどうすれば良いんでしょうか？

基本的な考え方は、「支出」－「収入」です。「支出」というのは、万一のときに遺された家族が必要とするお金。「収入」は、万一のときに入ってくるお金（遺族年金など）ですね。

遺された家族に必要なお金っていうと、毎月の生活費とかですかね？

そう、まずは生活費です。生命保険業界では、万一のときの遺族の生活費は、現在の生活費から住居費を引いたぶんの7割と見ることが多いです。これを、お子さんが独立するまでの年数で計算します。たとえば、小学校から大学卒業までなら16年間。そして、お子さんの独立後は、現状の5割で、配偶者の予想寿命になるまで計算します。

ええと……じゃあ、うちの場合は、住宅ローンを抜いた月々の生活費が30万円くらいだから、30万円×0.7＝月21万円で、16年間だと……約4,000万円？？　それから、私が90歳まで生きるとして、30万円×0.5＝月15万円を36年間（予想寿命90歳－花子ママの年齢38歳－つぼみちゃん大学卒業まで16年間）で……約6,400万円！？

それから、お子さんの学費ですね。これは公立か私立かによって金額が異なりますが、小学校から大学までで、おおよそ900万円から2,500万円ほどかかると言われています。あとは、それらと比較すると小さいですが、葬儀費用も200万円から300万円ほど。

ええっ、全部足したら、すごい金額になりそうな気が……。

はい、大体はすごい金額になります。1億円とか2億円とか。でも、収入もありますからね。

あ、そうか。遺族年金ですね。

ええ、会社員の方なら遺族厚生年金と遺族基礎年金、自営業の方なら遺族基礎年金が支給されます。

そのほかに「収入」としてカウントできるものは、なにがあるんですか？

一番大きいのは、配偶者ご自身の収入ですね。たとえ今は専業主婦でも、旦那さんに万一のことがあれば働きに出る方は多いです。共働きであれば、もともと夫婦の両方に収入がある状態ですから、よけいに家計のリスクは小さくなるでしょう。

遺された方にも収入があれば、必要保障額を少なくできるってことですね。

その通りです。必要保障額が少なければ、保険金でカバーしなければならない金額も少なくなるので、生命保険料を抑えられます。
そのほかに「収入」として考えられるのは、現在の貯蓄額、将来支給される学資保険などの保険満期金、株や投資信託（時価）。また、遺族の方が65歳以上になると、遺族厚生年金に替わってご自身の老齢厚生年金が支給されるので、その差額分が上乗せされる場合もあります。それから、ご両親からの贈与や遺産があれば、それらもカウントして良いと思いますよ。

なーんだ、こうして見ると「収入」もわりとあるんですね。でも、これを全部、自分で計算したら大変そうだなあ。

確かに……。遺族厚生年金などは、旦那さんの収入によって金額も変わってきますからね。インターネット上だと、色々な保険会社が「必要保障額シミュレーション」を公開しているので、まずはそういうものを利用して、ざっくり調べてみると良いかもしれません。日本生命のシミュレーションなどは、入力する項目を簡易バージョンと詳細バージョンで調整でき、算出根拠などもきちんと表示されるのでおすすめですよ。もっと本格的に調べたい場合は、やはり、ファイナンシャル・プランナーなどお金の専門家に相談するのが一番です。

今、保険証券を見ているんですが、たくさん保障があって、どう見直せばいいかわからないんです。

まずは「主契約」と「特約」という部分を見つけてみてください。主契約が、その保険の土台となる保障です。特約は主契約に追加するオプションと考えると良いですよ。

じゃあ、パパの保険の土台は「終身保険」ですね。保険金額は200万円です。それから「定期保険特約」というのもあって、それが4,300万円。あとは、「三大疾病特約」の部分が200万円、「疾病障害特約」が300万円です。保険金額は合計で5,000万円。……あってますか？

いえ、実は、この場合の保険金額は4,500万円です。三大疾病というのは、がんなど特定の病気で亡くなった場合の特約ですね。該当すれば、もちろん支給されますが、すべての死亡が対象ではないので、死亡保障そのものには含めないほうが良いでしょう。同じく疾病障害というのも、それが原因で高度障害になった場合の保障なので、やはり死亡保障としてはカウントしないほうが良いと思います。

そうなんだ……。細かく分かれてるから「なにが違うんだろう？」と思ったけど、そういう特定のケースを対象とした保障もあるってことですね。「どんなときに保障されるのか」も知っておかないとダメですね。

その通りです。生命保険の保障内容は、契約時にもらう「ご契約のしおり」や「約款（やっかん）」に書いてありますから、見直すときには手元に置いておくと良いですよ。
それから、同じ死亡保障でも、終身保険は保障が一生涯続きますが、定期保険は保障期間が決まっているので、何年で満期になるかもチェックしておくと良いでしょう。とくに、「更新型」の定期保険は、満期後に自動で契約が更新されると、保険料が上がります。

我が家のケースだ！

ええ、終身保険の場合は、原則的に保険料は変わらないので、特約部分の定期保険が更新された可能性が高いですね。保険証券には、主契約や特約の「保険期間」も書いてありますから、いつごろ更新があるかチェックしておくことをおすすめします。

わかりました。まとめると、保険証券でチェックすべきポイントは、主契約と特約のそれぞれの「保障内容」と「保険期間」ですね。それから、「保障内容」については「保険金の額」と「保障されるケース」を両方チェックする！

バッチリです。

保険証券の見方がわかったので、今の生命保険の内容と必要保障額とのズレもなんとなくわかってきました。我が家の場合、もう少し保険金額を抑えられると思うんです。
でも、終身保険200万円、定期保険4,300万円を、ふたつ合わせて3,000万円くらいにしたいと思ったら、どういう方法があるんでしょう？

一番シンプルなのは、特約部分の定期保険の保険金額を、4,300万円から2,800万円に下げる方法だと思います。保険会社に問い合わせれば、どのていど保険料が下がるかも試算してもらえますよ。

終身保険のほうは残す、ということですか？

葬儀費用のような、いつかは必ず発生するお金に備えられますからね。それに、終身保険には「解約返戻金」というものがあって、長期で保険料を支払っていくと、解約時に今まで払った保険料の一部が戻ることが多いんです。いくら戻るかは、保険料の払込期間と、保険会社が設定した利率によって決まっています。たとえば、75歳のときに解約すると、今までに支払った保険料よりも解約返戻金のほうが少し多くなる＝お得になる、というようなことがわかるんですね。

逆に、今すぐに解約すると、払った保険料より戻ってくる額のほうが少ない、とかも？

ええ、保険会社に聞けば教えてくれます。保険証券に記載しているところもありますよ。ただ、多くの終身保険の傾向として、契約者の定年前に解約して元が取れるケースは少ないです。そして、これはあくまで個人的な意見なのですが、終身保険に加入する（した）のであれば、解約返戻金の損益分岐点を超えるまでは加入し続けたほうが、家計に余分なダメージを与えずにすむのではないかと思います。

なるほど、それで終身保険は後回しにしたんですね。でも、もしも定期保険の保障額を下げてもあまり保険料が下がらなかったら、どうすればいいんでしょう？

定期保険特約は、思いきって解約してしまい、もっと保険料の安い保険会社に乗り換えるというのが一つの方法です。

保険料が安い保険会社って、そんな簡単に見つかるものなんですか？

見つける方法は簡単ですよ。同じ保険金額と保険期間で保険料を比較したときに、今よりも保険料負担が少なくなる保険会社を選べばOKです。

保険料だけで比較しちゃうってことですか？

ざっくり言うと、そういうことです。死亡保険は、契約者の「死亡」によって保険金が支払われますよね。しかも、病気やケガと違って、「死亡」の定義というのは、どの保険会社もそう大きく変わりません。つまり、死亡保障を主契約とする生命保険は、特約を考慮しなければ、保険同士を保険料で比較しやすいんです。

なるほど……定期保険を見直すときは、保険金額と保険期間で保険料を比較ですね。わかりました！　ちなみに、保険会社ごとの保険料の差って、けっこうあるんでしょうか？

けっこうありますよ。たとえば、最近は、自動車保険と同じように生命保険も通販やインターネットで加入できるんですが、そのようなダイレクト型の生命保険は、店舗運営コストや人件費がかからないので、やはり、保険料がかなり抑えられています。

ネットの生命保険って、どうなんでしょう。その……保険金の支払いとか、倒産の危険性とか。

保険金の支払い状況（件数など）は、保険会社が半年ごとの実績を公開していて、ネット生保も例外ではありません。
生命保険の業界団体である「生命保険協会」のホームページでは、各保険会社の保険金支払い状況の一覧を掲載しています。支払い漏れや苦情受付の状況なども公開されているので、保険会社の信頼性を見るのに参考になると思いますよ。

へえ～、支払い漏れや苦情までわかるんですか。なんとなく、そういう情報ってあまり公けにされないものかと思ってましたけど、知らないだけで、探せばきちんと閲覧できるようになってるんですね。

それからもう一つ、支払い状況は、あくまで過去の実績ですが、現在や未来の支払い能力を見たい場合は、ソルベンシー・マージン比率という数値も参考になるでしょう。これは、想定外のリスクによって発生する保険金や給付金に対して、保険会社の自己資本がどのていど上回っているか（保険金の支払い余力）を示す値です。ソルベンシー・マージン比率が200％を下回ると、「問題あり」ということで金融庁から是正措置をとるよう命令がきます。
このソルベンシー・マージン比率は、新しい保険会社（＝契約件数や保険金の支払い実績が大手と比較するとまだ少ない）では、高く出る傾向があるので、単純な比較は難しいのですが、大手生保がおおむね900％弱から1,000％弱ていどで推移しているのに対し、ネット生保は1000％超から2000％超となっています。

つまり、保険金の支払いについては、ネットの生命保険も問題はないということでしょうか？

正確に言えば、ソルベンシー・マージン比率は、保険会社の業績に連動するので、継続的な変化を見ていく必要はあります。しかし、そこはネット生保か大手生保かというよりも、個々の保険会社の問題になりますね。その保険会社の過去の実績や現在の業績に問題がなければ、一応のリスク要因は排除できているとみて良いのではないかと思います。

そうか、じゃあネットの生命保険も候補に入れて比較してみます！